Tom Noyes：代理商业需要商业治理框架，代理金融应由银行制定规则

Tom Noyes 认为，代理商业的标准若缺少可执行的合同、责任归属和违规惩罚，就不足以形成治理；由于商户承担欺诈与争议风险，商户应主导代理购买的规则。文章指出，代理金融涉及资金转移、开户等银行业务，风险由银行承担，因此规则应由银行制定，并强调需明确客户授权范围、代理权限和责任。